Co musimy wiedzieć przy zawieraniu umowy z bankiem o kredyt hipoteczny?

Kiedy staramy się o kredyt hipoteczny, musimy odpowiedzieć sobie na kilka bardzo ważnych pytań, na które powinniśmy znać odpowiedzi, zanim podejmiemy decyzję o staraniu się o kredyt. W tym artykule zadamy sobie te pytania, rozpatrzymy, jaki wpływ mają one na wysokość spłaty kredytu oraz na opłacalność brania kredytu.

Wysokość raty kredytowej

Musimy sprawdzić nasze zdolności kredytowe i określić, jaka będzie wysokość raty, którą będziemy mogli swobodnie i bez stresu spłacać co miesiąc. jeżeli w tej chwili wynajmujemy mieszkanie i czujemy się komfortowo płacąc określoną kwotę, to może ona być punktem wyjścia. Należy jednak rozważyć, jaka kwota będzie maksymalna, bez względu na ceny mieszkań na rynku oraz naszą maksymalną zdolność kredytową.

Ważne jest, aby zrozumieć, jak bardzo rata może się zmienić w ciągu następnych 25 lat. Kredyt hipoteczny zwykle jest zaciągany na długi okres, więc trzeba przewidzieć, jak zmiany stóp procentowych mogą wpłynąć na nasze obciążenia finansowe i komfort życia.

Co wpływa na wysokość raty?

Rata kredytowa składa się z dwóch części: spłaty pożyczonej kwoty oraz odsetek. Część kapitałowa jest stała przez cały okres kredytowania, natomiast część odsetkowa może się zmieniać w zależności od stóp procentowych narzucanych przez bank centralny. W Irlandii, gdzie operujemy w walucie euro, stopy procentowe są ustalane przez Europejski Bank Centralny.

Historia stóp procentowych

Analizując historyczne dane dotyczące stóp procentowych, możemy przewidzieć, jakie mogą być ich zmiany w przyszłości. Choć jest to trudne i wymaga ostrożności, analiza ta może pomóc w ocenie ryzyka związanego z kredytem hipotecznym. Dlatego podejmując decyzję o kredycie hipotecznym i aplikując w banku, powinniśmy mieć już ustalone z góry parametry naszego kredytu. Dzięki temu nie ulegniemy namowom agenta bankowego, którego głównym celem jest zawarcie umowy kredytowej na warunkach korzystnych dla banku, a nie dla nas.

Wybór między ratą niską a stabilną

Podejmując decyzję o takim zobowiązaniu musimy zdecydować, czy zależy nam bardziej na najniższej racie kredytowej obecnie, z ryzykiem, iż może ona wzrosnąć w przyszłości, czy też na stabilności i bezpieczeństwie, które mogą wiązać się z wyższą miesięczną ratą, ale gwarantują niezmienność obciążenia przez cały okres kredytowania.

Długoterminowe konsekwencje kredytu

Jest to niezwykle ważne, aby nie podejmować decyzji wyłącznie na podstawie wysokości raty kredytowej. Należy również uwzględnić, iż jest to zobowiązanie długoterminowe, a nasze okoliczności gospodarcze i geopolityczne mogą mieć znaczny wpływ na naszą zdolność kredytową oraz na wymagane spłaty kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeżeli mamy zmienne stopy procentowe.

Wahania stóp procentowych w historii

Analizując historię stóp procentowych na przestrzeni ponad 30 lat, można zauważyć, iż oscylują one od pewnego minimum do maksimum, z okresami wysokich lub niskich wartości. W Irlandii w latach siedemdziesiątych stopy procentowe wzrosły do poziomu 16% z powodu kryzysu na rynkach światowych oraz zawirowań geopolitycznych.

Wpływ inflacji i sytuacji geopolitycznej

Analizując obecną sytuację gospodarczo-polityczną, należy zadać sobie pytanie, czy taka sytuacja może się powtórzyć i jakie czynniki mogą wpłynąć na stopy kredytów hipotecznych. Z reguły sytuacja geopolityczna oraz gospodarcza na świecie ma największy wpływ na inflację. o ile inflacja osiągnie nieakceptowalny poziom, banki centralne będą walczyć z nią, podwyższając stopy procentowe.

Stałe oprocentowanie jako forma zabezpieczenia

Aby się przed tym zabezpieczyć, warto rozważyć kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, co ochroni nas przed możliwymi zmianami stóp procentowych i zabezpieczy naszą sytuację finansową. Należy pamiętać, iż tylko stabilne kraje oferują swoim obywatelom stałe stopy procentowe na okresy dłuższe niż 5-10 lat.

Przykłady z Polski i Irlandii

Na przykład w Polsce, maksymalny okres stałych stóp procentowych wynosi 5 lat, podczas gdy w Irlandii główne banki oferują stałe stopy procentowe do 10 lat. Istnieje jednak możliwość uzyskania kredytu ze stałym oprocentowaniem na cały okres kredytowania, choćby do 35 lat. Niestety, wiedza ta nie jest powszechnie dostępna i nie wszyscy zdają sobie sprawę, iż taka alternatywa istnieje.

Znaczenie analizy rynku i otoczenia

Przy podejmowaniu decyzji o kredycie hipotecznym na długi okres warto sprawdzić wszystkie dostępne opcje na rynku i wybrać tę, która zapewni nam komfort finansowy oraz stabilizację życiową. Należy uwzględnić możliwe zawirowania nie tylko w naszym życiu, ale również w życiu społecznym, gospodarczym i geopolitycznym w Irlandii, Unii Europejskiej oraz na całym świecie.

Pamiętajmy, iż tylko my jesteśmy odpowiedzialni za naszą przyszłość. Żaden broker kredytowy ani agent bankowy nie będzie miał na uwadze naszych interesów, a zaproponuje nam opcję najbardziej korzystną dla siebie. Dlatego tak ważne jest, abyśmy przeanalizowali wszystkie możliwe opcje dostępne na rynku, uwzględniając nie tylko obecną sytuację, ale również możliwe przyszłe wydarzenia.

Dzięki temu nasz kredyt będzie dla nas jak najbardziej korzystny, umożliwiając nam mieszkanie w naszych czterech ścianach bez nadmiernego obciążenia przez następne 25 lat. Niestety, nie ma uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, jakie stopy procentowe są dla nas odpowiednie.

Zmienne czy stałe stopy – co wybrać?

Każdy z nas musi samodzielnie zdecydować, czy ewentualny kredyt hipoteczny będzie oparty na zmiennych czy stałych stopach procentowych. Biorąc pod uwagę wszystkie możliwe wady i zalety obu opcji, należy pamiętać, iż stałe stopy procentowe wiążą się z zobowiązaniem do nie zerwania umowy kredytowej na okres określony w umowie. W przypadku zerwania umowy lub chęci wcześniejszej nadpłaty kredytu, mogą pojawić się dodatkowe opłaty, co jest oczywiście niekorzystne dla nas.

Niemniej jednak, jeżeli planujemy zakup mieszkania dla siebie i nie zamierzamy go w przyszłości sprzedawać, stałe stopy procentowe, choćby z dodatkowym comiesięcznym kosztem, gwarantują nam o wiele bezpieczniejszą opcję niż zmienne stopy procentowe.

Dlatego zalecamy wszystkim, którzy starają się o kredyt hipoteczny, aby przed wizytą w banku usiedli i dokładnie przeanalizowali swoje możliwości finansowe, zobowiązania oraz stopień ryzyka, jakie są w stanie ponieść. Dzięki temu decyzja o związaniu się z bankiem na następne 25 lat będzie w pełni świadoma.

Życzymy wszystkim szukającym swoich własnych czterech kątów powodzenia w znalezieniu wymarzonej nieruchomości oraz zawarcia najlepszej i najbardziej korzystnej dla nich umowy z bankiem na kredyt hipoteczny. Powodzenia!

Zespół „Mieszkanicznik” w Dublinie: Grzegorz Sulżyński oraz Marzena Zawadzka.